예금 단리와 복리, 1년 만기면 정말 같을까?
결론부터 말하면, 만기 1년짜리 예금은 복리 계산 주기가 연 1회라면 단리와 받는 이자가 정확히 같다. 차이가 벌어지는 지점은 은행이 이자를 1년에 여러 번(월복리 등) 계산해 원금에 얹을 때부터다.
공식부터 확인하자
단리 이자는 '원금 × 연이율 × 기간(년)'으로 계산한다. 복리 원리금은 '원금 × (1 + 연이율/n)의 (n×기간) 제곱'이며, 여기서 n은 1년 동안 이자를 계산해 원금에 합치는 횟수다. 기간이 1년이고 n이 1(연 1회 복리)이면 두 식은 수학적으로 완전히 같은 값을 낸다. 단리 이자와 복리 이자가 둘 다 '원금×이율'이 되기 때문이다. 차이는 n이 2 이상, 즉 월복리·일복리처럼 이자를 여러 번 계산해 재투자할 때만 생긴다.
이 계산 규칙은 금융권에서 통용되는 일반적인 이자 계산 공식으로, 복리 계산의 핵심은 '이자에 다시 이자가 붙는 횟수'에 있다. n이 커질수록, 즉 이자를 잘게 쪼개어 자주 원금에 반영할수록 실질 수익률은 표시 금리보다 조금씩 높아진다. 다만 이는 수학적 구조에 대한 일반론이며, 실제 상품별 복리 주기와 정확한 금리 수치, 세금 원천징수 방식은 은행과 상품마다 다르므로 가입 전 상품설명서 확인이 필요하다. 참고로 이자소득에 대한 세율 등 과세 기준은 세법 개정에 따라 달라질 수 있어, 정확한 세후 금액은 확인 필요한 영역으로 남겨둔다.
실제로 차이가 나는 장면
예를 들어 1,000만 원을 연 3% 금리 예금에 1년간 넣는다고 가정해 보자. 연 1회 복리 상품이면 단리와 동일하게 이자 30만 원을 받는다. 그런데 월복리 상품이라면 매달 발생한 이자가 다음 달 원금에 더해져 이자가 이자를 낳는다. 계산해 보면 실질 이자는 약 30만 4,100원으로, 단리보다 4,100원가량 더 많다. 금액 차이는 크지 않지만, 원금이 크거나 기간이 길어질수록 이 격차는 점점 벌어진다.
가령 같은 3,000만 원을 2년 만기 월복리 상품에 넣는다면 단리 대비 차이는 1년 만기 때보다 훨씬 크게 벌어진다. 기간이 길어질수록 '이자가 이자를 낳는' 복리 효과가 누적되기 때문이다. 반대로 1년 이하 단기 예금이라면 복리 주기가 아무리 촘촘해도 실제 체감 차이는 몇천 원 수준에 그치는 경우가 많다. 이런 이유로 만기가 짧은 상품을 고를 때는 복리 주기보다 표시 금리 자체를 더 꼼꼼히 비교하는 편이 시간 대비 효율적이다. 이 계산은 이해를 돕기 위한 가정 수치이며, 실제 상품의 세전·세후 이자는 다를 수 있다.
표로 정리
| 구분 | 계산 방식 | 1년 이자(원금 1,000만 원, 연 3% 가정) |
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| 단리 | 원금×이율×기간 | 30만 원 |
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| 연 1회 복리 | (1+이율)¹ 적용 | 30만 원 |
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| 월복리(12회) | (1+이율/12)¹² 적용 | 약 30만 4,100원 |
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| 차이(월복리-단리) | - | 약 4,100원 |
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자주 묻는 질문
Q1. 은행 상품 설명에 '연 3%(세전)'라고만 적혀 있으면 단리인지 복리인지 어떻게 아나요?
A. 표시 금리만으로는 알 수 없다. 상품설명서나 가입 화면의 '이자 계산 방법' 또는 '이자 지급 방식' 항목에서 단리·복리 여부와 복리라면 계산 주기(월·일 등)를 확인해야 한다.
Q2. 적금도 예금과 같은 방식으로 계산되나요?
A. 아니다. 적금은 매달 납입한 금액마다 남은 기간에 대해 각각 이자가 붙는 구조라 계산 방식이 예금과 다르다. 확인 필요한 부분이 많으므로 별도로 따져봐야 한다.
Q3. 복리 주기가 짧을수록 무조건 유리한가요?
A. 원금과 기간이 일정하다면 복리 주기가 짧을수록(월복리가 연복리보다) 실질 이자가 약간 더 많아지는 것은 맞다. 다만 그 차이가 표시 금리 자체의 차이보다 작은 경우가 많으므로, 계산 주기보다 금리 수치와 세후 실수령액을 먼저 비교하는 것이 실용적이다.
실천 정리
- 만기 1년 상품이고 연 1회 복리라면 단리와 이자가 같으니 표시 금리만 비교하면 된다.
- 월복리·일복리 여부는 상품설명서의 '이자 계산 방법' 항목에서 직접 확인이 필요하다.
- 세후 실수령액과 정확한 지급 기준은 가입하려는 은행의 최신 상품설명서로 마지막에 다시 확인하는 습관을 들이자.
⚠️ 계산 결과는 참고용입니다. 실제 계약·납부·신고는 금융기관·관공서의 공식 계산을 따르세요.